伴隨著信用制度的逐漸普及和消費水平的日益提高，我國汽車消費貸款規(guī)模不斷擴大。但與發(fā)達國家相比，我國汽車金融的滲透率仍然不足。專家認為，推進我國汽 車消費升級，在政策方面，可多提供貼息貸款和利率優(yōu)惠等支持；同時，需要企業(yè)運用互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)來有效防范和化解風險，并在此基礎上探索產品和模式創(chuàng)新
近年來，隨著信用制度的逐漸普及與消費水平的日益提高，汽車消費貸款已不再是個新鮮詞，特別是各類汽車金融機構的出現(xiàn)，更刺激了汽車消費貸款的增長。數(shù)據(jù) 顯示，2014年，我國的汽車金融市場規(guī)模為4000億元到5000億元，相關機構據(jù)此預測，2015年底，汽車金融市場金額將達到6700億元。
與此同時，目前，國內的汽車金融滲透率仍不足20%，遠低于發(fā)達國家的70%至80%的水平。這意味著，我國的汽車金融市場還有較大空間亟待開拓。
汽車金融主力仍是銀行
據(jù)了解，目前，貸款買車的渠道主要有銀行貸款、信用卡分期和汽車金融公司貸款3種。其中，通過商業(yè)銀行消費貸款來買車的比例占絕對優(yōu)勢。
例如，中國農業(yè)銀行對有貸款購車需求的客戶提供的是信用卡汽車分期產品。“客戶可通過信用卡分期付款方式支付購車款，并按月向農行償還分期本金，支付一定 的分期手續(xù)費。汽車分期支持12期、24期、36期等多種期數(shù)，客戶可自由選擇。分期手續(xù)費率可以針對每家商戶靈活設置，一般為12期4%、24期8%、 36期12%。”農行相關部門負責人接受《經濟日報》記者采訪時表示。此外，農行還聯(lián)合多家知名汽車廠商和經銷商，推出了分期最低0手續(xù)費優(yōu)惠活動，客戶 只需提供身份證件、收入或資產證明及購車憑證等材料，即可申請。
廣發(fā)銀行的汽車金融業(yè)務則針對不同產品、不同客戶實行不同的流程。在利率水平上，廣發(fā)銀行公司銀行業(yè)務采取“核心客戶”管理，在考慮客戶在該行的綜合收益 基礎上對客戶實行浮動報價，優(yōu)客優(yōu)價。據(jù)了解，傳統(tǒng)產品在線化、零散客戶批量化、批發(fā)零售相結合、綜合收益浮動報價，是廣發(fā)銀行汽車金融業(yè)務相較于同業(yè)的 特色所在。
相對于信用卡分期和銀行貸款來說，更多的4S店會向客戶推薦自有品牌的汽車金融公司。“2004年，中國人民銀行頒布的《汽車貸款管理辦法》實施后，銀行 加大了汽車消費貸款的審核力度，縮小了汽車消費貸款規(guī)模，而財務公司和經銷商在汽車消費信貸業(yè)務中的占比有所上升。”業(yè)內人士表示。
牽手互聯(lián)網成發(fā)展趨勢
在汽車金融中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金成本低、規(guī)模大是優(yōu)勢；而汽車金融公司專注于單一品牌系列車型的消費信貸，更具有專業(yè)優(yōu)勢。“從專業(yè)角度來說，汽車金融公 司和汽車廠家聯(lián)系更緊密，提供的服務也更專業(yè)，能更有效地推動汽車消費升級。未來，汽車金融公司將發(fā)揮更大的作用。”中央財經大學金融學院副院長張學勇表示。
“而從發(fā)展趨勢來看，與互聯(lián)網相結合將是汽車金融未來發(fā)展的一大模式。”張學勇說，借助互聯(lián)網渠道，汽車金融服務可以提升用戶體驗，擴大覆蓋人群并降低成本、提高效率。
比如，與傳統(tǒng)銀行貸款一般需要申請人提供房屋做抵押相比，在網貸平臺上，借款人可以用自購車輛作為抵押物，通過互聯(lián)網平臺向投資人融資購車，利率與銀行基本持平，由平臺審核借款人的信貸資質與借款金額，審核流程簡便、放款速度快，一般能夠實現(xiàn)在24小時內放款。
“互聯(lián)網金融和汽車廠家的跨界合作，也給商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務帶來很大的沖擊和挑戰(zhàn)。”廣發(fā)銀行公司銀行部汽車金融業(yè)務板塊負責人表示，商業(yè)銀行勢必也要抓緊布局互聯(lián)網，以提升汽車金融業(yè)務的效率。
走好發(fā)展與風控平衡木
汽車消費信貸作為消費信貸中與住宅消費信貸同樣具有長足發(fā)展?jié)摿Φ囊豁棙I(yè)務，近年來也出現(xiàn)了一些不規(guī)范或違約現(xiàn)象。如何提升汽車消費信貸的風控水平，并推動汽車消費升級，成為業(yè)界關心的話題。
以信用卡分期為例，消費者在申請辦理信用卡汽車分期業(yè)務時，應加強自我風險防范意識。“申請過程中，消費者應與銀行客戶經理保持良好的溝通，并且對自己所 申請的產品應有充分的認識，特別是對分期交易金額、每月還款金額、分期手續(xù)費及收取方式、還款方式等關鍵問題應了解得十分清楚，每月按照銀行信用卡對賬單 提示金額，在到期還款日前進行還款，以免因還款問題對個人征信產生影響。”農行相關部門負責人建議。
廣發(fā)銀行公司銀行部汽車金融業(yè)務板塊負責人則提醒客戶，注意和防范由于同城多家4S店惡性競爭造成的市場風險，以及經銷商資金挪用投資等帶來的信用風險。
金融如何更好推動汽車消費升級？“一方面是政策層面，可以多提供貼息貸款和利率優(yōu)惠等支持；另一方面，則需要企業(yè)運用互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)來有效防范和化解風險，并在此基礎上探索產品和業(yè)務模式創(chuàng)新。”張學勇表示。
